Zobowiązania i raty
Zbierz kredyty, pożyczki, karty, limity i łączną kwotę miesięcznych rat.
Konsolidacja zadłużenia · upadłość konsumencka
Uporządkuj długi. Najpierw wybierz właściwą ścieżkę.
Debtier pomaga zrozumieć, kiedy warto analizować kredyt konsolidacyjny, a kiedy problem zadłużenia wymaga raczej ścieżki prawnej związanej z niewypłacalnością.
Jedna rata może uprościć budżet, ale nie jest rozwiązaniem dla każdej osoby. Gdy zobowiązania są jeszcze obsługiwane, konsolidacja może być opcją finansową. Gdy spłata stała się trwale niemożliwa, upadłość konsumencka jest odrębnym postępowaniem sądowym i działa według innych zasad.
Bez obietnic akceptacjiBank i sąd mają różne roleKoszt całkowity ma znaczenie
Kredyt konsolidacyjnyJedna rataZdolność kredytowaUpadłość konsumenckaPlan spłaty
Kredyt konsolidacyjnyJedna rataZdolność kredytowaUpadłość konsumenckaPlan spłaty
Najpierw sytuacjaTen sam dług może wymagać
Ten sam dług może wymagać
zupełnie innej odpowiedzi.
Osoba, która płaci kilka rat terminowo, ale miesięczne obciążenie stało się zbyt wysokie, jest w innej sytuacji niż ktoś, kto utracił zdolność regulowania wymagalnych zobowiązań. Dlatego Debtier nie zaczyna od obietnicy „jednej raty” ani od obietnicy „umorzenia długu”. Najpierw trzeba rozpoznać problem.
Jak działa Debtier
Najpierw porządkujemy fakty. Potem rozdzielamy możliwe drogi.
Konsolidacja jest nowym kredytem, a upadłość konsumencka postępowaniem sądowym. Debtier pomaga najpierw ustalić, z którą sytuacją masz do czynienia.
Dochody i realna zdolność
Sprawdź dochody, wydatki, historię spłat i to, czy budżet udźwignie nową ratę.
Rozdzielenie ścieżek
Przy regularnej spłacie można analizować konsolidację. Przy trwałej niewypłacalności potrzebna jest inna ścieżka.
Świadoma decyzja
O kredycie decyduje bank, a o upadłości i planie spłaty — sąd.
Ważne: BIK nie wyznacza jednego progu akceptacji dla wszystkich banków. Każdy kredytodawca stosuje własne kryteria.
Dwie główne drogi
Konsolidacja i upadłość rozwiązują dwa różne problemy.
Najpierw ustal, czy potrzebujesz nowej struktury finansowania, czy formalnej ścieżki dla osoby niewypłacalnej.
Konsolidacja wymaga zdolności do spłaty nowego kredytu. Upadłość dotyczy sytuacji, w której zobowiązań nie da się już trwale wykonywać.
Gdy zobowiązań nie da się już realnie wykonywać.
Upadłość konsumencka jest postępowaniem sądowym dla osoby niewypłacalnej. Może prowadzić do planu spłaty i oddłużenia w zakresie dopuszczonym przez prawo.
Zobacz, jak działa upadłośćJedna nowa rata zamiast kilku.
Nowy kredyt spłaca wskazane zobowiązania, a klient zostaje z jedną ratą. Bank ocenia zdolność i historię spłat.
01Rata, okres i koszt.
Niższa rata często oznacza dłuższy okres. Porównuj RRSO, opłaty i całkowitą kwotę do zapłaty.
02Poważne zaległości i brak zdolności.
Poważne zaległości lub brak zdolności mogą sprawić, że kolejny kredyt nie będzie właściwym rozwiązaniem.
03Upadłość nie oznacza automatycznego „wyzerowania” długów.
Upadłość nie oznacza automatycznego wyzerowania długów. Zakres oddłużenia zależy od postępowania i decyzji sądu.
04
Nie patrz tylko na jedną ratę
Niższa miesięczna rata może pomóc. Całkowity koszt nadal trzeba policzyć.
Przy konsolidacji porównaj RRSO, liczbę rat, prowizje, ubezpieczenia i całkowitą kwotę do zapłaty. Przy upadłości oceniaj skutki prawne i majątkowe, a nie reklamową obietnicę „kasowania długów”.
RRSOOkres spłatySkutek prawny
Dlaczego Debtier
Jedno miejsce do uporządkowania sytuacji, bez mieszania ról.
Debtier ma pomóc w pierwszym rozpoznaniu. Nie jest bankiem, nie udziela kredytów i nie jest sądem ani syndykiem.
Najpierw profil sytuacji
Inaczej analizuje się osobę z kilkoma terminowo spłacanymi ratami, a inaczej osobę, która utraciła zdolność płacenia wymagalnych zobowiązań.
Bez fałszywych gwarancji
Nie obiecujemy kredytu „bez BIK”, automatycznego umorzenia długu ani określonego wyniku postępowania. Decyzje należą do właściwych instytucji.
Koszt i konsekwencje razem
Przy produkcie finansowym liczy się koszt całkowity. Przy upadłości liczą się także skutki dla majątku, wierzycieli, rejestrów i przyszłych zobowiązań.
Kredyt konsolidacyjny
Jedna rata nie jest oddłużeniem. To nowe zobowiązanie przeznaczone na spłatę wcześniejszych.
Kredyt konsolidacyjny zastępuje wybrane zobowiązania nowym finansowaniem i jedną ratą. Zakres zależy od oferty oraz decyzji banku.
Przeczytaj poradnik: kredyt konsolidacyjny →Niższa rata może wynikać z wydłużenia okresu spłaty, dlatego trzeba porównać RRSO, prowizje, ubezpieczenie i całkowitą kwotę do zapłaty.
Najważniejsze jest to, czy nowa rata jest realna do spłaty i czy cała operacja poprawia strukturę budżetu — nie tylko wysokość miesięcznego obciążenia.
Zdolność kredytowaHistoria spłat i BIKRRSO i koszt całkowity
Najczęstsze pytaniaŹródła: BIK · Jak działa kredyt konsolidacyjny ↗ oraz UOKiK · kredyty konsumenckie ↗.
Konsolidacja ma sens tylko wtedy, gdy nowa struktura jest możliwa do spłaty i została porównana pod względem całkowitego kosztu.
Upadłość konsumencka
Czytaj poradniki o oddłużeniu
Postępowanie sądowe dla osoby niewypłacalnej, a nie produkt finansowy.
Upadłość konsumencka dotyczy osoby, która utraciła zdolność do wykonywania wymagalnych zobowiązań pieniężnych. Sąd analizuje sytuację dłużnika, jego majątek oraz przebieg niewypłacalności.
W zależności od sprawy może zostać ustalony plan spłaty wierzycieli, a po spełnieniu warunków część zobowiązań może zostać umorzona. Nie wszystkie długi podlegają jednak umorzeniu.
Plan spłatyZakres i czas zależą od okoliczności konkretnej sprawy.
UmorzenieMoże dotyczyć tylko zobowiązań, które prawo pozwala umorzyć.
KRZPostępowanie jest formalne i ujawniane w Krajowym Rejestrze Zadłużonych.
SądDebtier nie zastępuje sądu, syndyka ani indywidualnej porady prawnej.
Źródła: Ministerstwo Sprawiedliwości, Prawo upadłościowe oraz KRZ.
Postępowanieformalna droga sądowa
Plan spłatyzależny od sytuacji
Nie każdy długmoże zostać umorzony
Najczęstsze pytania
Co warto wiedzieć przed wyborem drogi
Konsolidacja i upadłość to dwie różne ścieżki. Najważniejsze jest dopasowanie rozwiązania do realnej sytuacji finansowej.
Konsolidacja to nowy kredyt spłacający wcześniejsze zobowiązania. Upadłość konsumencka jest postępowaniem sądowym dla osoby niewypłacalnej.
Nie. Niższa rata może wynikać z dłuższego okresu spłaty, więc całkowity koszt może wzrosnąć. Porównuj RRSO, opłaty i sumę do zapłaty.
To zależy od banku i sytuacji klienta. Poważne zaległości zwykle utrudniają uzyskanie konsolidacji, ponieważ nadal jest ona nowym kredytem.
Prawo mówi o utracie zdolności do wykonywania wymagalnych zobowiązań pieniężnych. Opóźnienie powyżej trzech miesięcy tworzy ustawowe domniemanie niewypłacalności.
Nie. Prawo wyłącza z umorzenia niektóre zobowiązania, m.in. alimenty oraz określone kary i zobowiązania związane ze szkodą.
Nie. Debtier pomaga uporządkować informacje. Nie jest bankiem, sądem ani syndykiem i nie podejmuje decyzji o kredycie lub upadłości.