Ablösesumme Kredit berechnen: So prüfst du den Betrag richtig

Ablösesumme Kredit berechnen: die Kurzantwort

Die Ablösesumme ist der Betrag, mit dem ein Kredit zu einem bestimmten Stichtag vollständig beendet werden kann. Für eine erste Orientierung kannst du mit folgender Logik arbeiten: offenes Kapital + bis zum Stichtag anfallende Zinsen + zulässige Vorfälligkeitsentschädigung + tatsächlich offene Nebenpositionen – anzurechnende Ermäßigungen oder Guthaben. Das Ergebnis ist eine Näherung. Verbindlich ist der stichtagsbezogene Ablösebetrag, den dir dein Kreditgeber nennt.

Bei Verbraucherdarlehen ist die rechtliche Ausgangslage wichtig: Nach § 500 BGB können Verbindlichkeiten aus einem Verbraucherdarlehensvertrag grundsätzlich ganz oder teilweise vorzeitig erfüllt werden. Nach § 501 BGB reduzieren sich bei einer vorzeitigen Rückzahlung die Gesamtkosten um Zinsen und Kosten entsprechend der verbleibenden Laufzeit. Unter den Voraussetzungen des § 502 BGB kann gleichzeitig eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen. Genau dieses Zusammenspiel erklärt, warum die Ablösesumme nicht durch bloßes Addieren der Rest­raten berechnet werden sollte.

Restschuld, Ablösesumme und verbleibende Zahlungen: drei verschiedene Größen

Wer einen Kredit vorzeitig beenden möchte, sieht häufig mehrere Zahlen: die Restschuld im Online-Banking, den Gesamtbetrag der verbleibenden Raten und später eine Ablöseauskunft der Bank. Diese Werte können voneinander abweichen, ohne dass automatisch ein Fehler vorliegt. Für eine belastbare Rechnung musst du wissen, was jede Zahl beschreibt.

Ein Beispiel verdeutlicht den Unterschied. Angenommen, dein Vertrag zeigt eine Restschuld von 12.000 Euro. Bis zum regulären Ende wären noch 12.720 Euro an Raten zu zahlen. Die Differenz von 720 Euro ist nicht automatisch deine Ersparnis, denn bis zum gewünschten Ablösestichtag können noch Zinsen anfallen und eventuell eine Vorfälligkeitsentschädigung hinzukommen. Gleichzeitig dürfen zukünftige Kosten nicht einfach weiterberechnet werden, wenn sie nach § 501 BGB wegen der verkürzten Laufzeit entfallen.

Deshalb ist auch die Frage „Wie viel muss ich heute überweisen?“ etwas anderes als „Wie viel spare ich durch die Ablösung?“. Die erste Frage beantwortet die Ablösesumme. Für die zweite musst du die Ablösesumme mit den Zahlungen vergleichen, die ohne Ablösung noch angefallen wären.

Ablösesumme Schritt für Schritt berechnen

Für eine eigene Plausibilitätsprüfung brauchst du deinen Kreditvertrag, einen aktuellen Tilgungsplan oder Kontostand, den gewünschten Ablösestichtag und die Bedingungen zur vorzeitigen Rückzahlung. Je genauer diese Daten sind, desto sinnvoller ist deine Schätzung.

1. Aktuelle Restschuld feststellen

Beginne mit dem noch offenen Kapital. Nutze möglichst einen aktuellen Tilgungsplan oder eine Angabe des Kreditgebers. Eine mehrere Wochen alte Restschuld kann bereits ungenau sein, wenn zwischenzeitlich eine Rate abgebucht wurde. Achte außerdem darauf, ob eine Schlussrate existiert, etwa bei einer Ballonfinanzierung.

2. Gewünschten Ablösestichtag festlegen

Die Bank berechnet den Betrag für ein konkretes Datum. Zwischen heute und diesem Stichtag können noch Sollzinsen entstehen. Bei monatlichen Raten ist außerdem relevant, ob eine weitere Rate vor dem Stichtag eingezogen wird. Ein sauberer Vergleich verwendet deshalb überall dasselbe Datum.

3. Zinsen bis zum Stichtag berücksichtigen

Die Restschuld im Kundenportal kann sich auf einen anderen Abrechnungstag beziehen. Für die Zeit bis zur tatsächlichen Ablösung können noch Zinsen hinzukommen. Eine exakte Tageszinsberechnung hängt vom Vertrag und der Berechnungsmethode der Bank ab. Für die private Vorprüfung genügt häufig, diese Position als eigenen Posten zu berücksichtigen statt sie zu ignorieren.

4. Vorfälligkeitsentschädigung prüfen

Bei einem Allgemein-Verbraucherdarlehen mit gebundenem Sollzinssatz kann eine Entschädigung unter den gesetzlichen Voraussetzungen verlangt werden. § 502 BGB begrenzt sie bei solchen Verträgen grundsätzlich auf 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags; beträgt der Zeitraum zwischen vorzeitiger und vereinbarter Rückzahlung höchstens ein Jahr, liegt die Grenze bei 0,5 Prozent. Zusätzlich darf die Entschädigung den Betrag der Sollzinsen nicht überschreiten, der bis zur vereinbarten Rückzahlung angefallen wäre.

5. Ermäßigungen und Guthaben abziehen

§ 501 BGB sieht bei vorzeitiger Erfüllung eine Ermäßigung der Gesamtkosten entsprechend der verbleibenden Laufzeit vor. Prüfe außerdem, ob ein Guthaben besteht, beispielsweise weil kurz vor der Ablösung noch eine Rate eingezogen wurde. Separate Versicherungsverträge sollten gesondert betrachtet werden; ihre Beendigung oder eine mögliche Erstattung folgt nicht automatisch derselben Rechnung wie der Kredit.

6. Ergebnis mit der Bankauskunft abgleichen

Deine Rechnung ist eine Kontrolle, keine Ersatz-Ablösebescheinigung. Fordere den verbindlichen Betrag beim Kreditgeber an. Wenn die Differenz zu deiner Schätzung groß ist, bitte um eine nachvollziehbare Aufschlüsselung.

Warum der Ablösestichtag die Summe verändert

Eine Ablösesumme gilt normalerweise nicht zeitlich unbegrenzt. Wird der Kredit später abgelöst als vorgesehen, verändert sich der Betrag: Es können weitere Zinsen anfallen, eine Rate kann verbucht werden oder die Restlaufzeit kann in eine andere Grenze für die Vorfälligkeitsentschädigung fallen. Deshalb sollte eine Ablöseauskunft immer ein Datum oder einen Gültigkeitszeitraum nennen.

Praktisch bedeutet das: Überweise nicht einfach einen alten Betrag aus einer früheren E-Mail. Wenn der Stichtag verstrichen ist, fordere eine aktualisierte Auskunft an. Das gilt besonders bei einer Umschuldung, weil Auszahlung des neuen Kredits und Ablösung des alten Kredits zeitlich koordiniert werden müssen.

Eine ausführliche Erklärung zu den Angaben, die du in diesem Dokument prüfen solltest, findest du in unserem Ratgeber zur Ablösebescheinigung für Kredite.

Vorfälligkeitsentschädigung in die Ablösesumme einrechnen

Die Vorfälligkeitsentschädigung ist häufig die Position, die Kreditnehmer bei einer Überschlagsrechnung vergessen. Gleichzeitig sollte sie nicht pauschal mit 1 Prozent angesetzt werden. Die gesetzlichen Werte sind Obergrenzen für bestimmte Allgemein-Verbraucherdarlehen, nicht automatisch der Betrag jeder Bankrechnung.

Bei einer Restschuld von 10.000 Euro läge 1 Prozent bei 100 Euro, 0,5 Prozent bei 50 Euro. Ob überhaupt eine Entschädigung verlangt werden kann und welche Grenze greift, hängt vom Vertrag und den gesetzlichen Voraussetzungen ab. § 502 BGB nennt außerdem Fälle, in denen der Anspruch ausgeschlossen ist, unter anderem bei bestimmten unzureichenden Vertragsangaben.

Diese Tabelle zeigt nur die mathematischen Höchstwerte der Prozentgrenzen. Sie ist keine Aussage darüber, dass die Bank diesen Betrag verlangen darf. Für eine vollständige Prüfung sind die Vertragsart, Restlaufzeit, Zinsbindung und die weiteren Voraussetzungen des § 502 BGB entscheidend.

Ablösesumme berechnen: drei Rechenbeispiele

Beispiel 1: Ratenkredit mit mehr als zwölf Monaten Restlaufzeit

Angenommen, die aktuelle Restschuld beträgt 15.000 Euro. Bis zum gewünschten Stichtag fallen nach der Bankberechnung noch 42 Euro Zinsen an. Eine zulässige Vorfälligkeitsentschädigung werde im Beispiel mit 150 Euro angesetzt. Es gibt kein Guthaben. Die überschlägige Ablösesumme beträgt dann 15.192 Euro. Würden bei normaler Fortführung noch 16.050 Euro gezahlt, läge die rechnerische Differenz bei 858 Euro. Erst nach Berücksichtigung weiterer Kosten – etwa eines neuen Kredits – wird daraus eine belastbare Nettoersparnis.

Beispiel 2: Restlaufzeit unter einem Jahr

Restschuld 8.000 Euro, Zinsen bis zum Stichtag 18 Euro, angenommene Entschädigung 40 Euro. Die überschlägige Ablösesumme beträgt 8.058 Euro. Die 40 Euro entsprechen 0,5 Prozent von 8.000 Euro. Auch hier gilt: Das ist eine Beispielrechnung, keine automatische Gebührenhöhe.

Beispiel 3: Rate wurde kurz vor Ablösung noch eingezogen

Die Bank nennt zunächst 6.400 Euro. Kurz vor dem Stichtag wird planmäßig eine Rate von 300 Euro eingezogen, die in der ursprünglichen Auskunft noch nicht berücksichtigt war. Jetzt muss geklärt werden, ob die Ablösesumme aktualisiert wird oder nach Zahlung ein Guthaben entsteht. Wer einfach beide Beträge zahlt, kann vorübergehend zu viel leisten. Deshalb sollte die Schlussabrechnung kontrolliert werden.

Wenn du speziell wissen möchtest, ob bei einer vorzeitigen Ablösung tatsächlich Geld zurückgezahlt wird oder lediglich zukünftige Kosten entfallen, lies zusätzlich Kredit vorzeitig ablösen: Bekomme ich Geld zurück?.

Wenn du die Bank kontaktierst, kannst du dadurch sehr konkret fragen: „Bitte nennen Sie mir den vollständigen Ablösebetrag für den 15. Oktober einschließlich einer gegebenenfalls berechneten Vorfälligkeitsentschädigung und teilen Sie mir mit, bis wann dieser Betrag gültig ist.“ Bei einer Umschuldung kannst du zusätzlich fragen, ob eine Ablösevollmacht akzeptiert wird und welche Angaben die neue Bank benötigt.

Notiere anschließend auf einer Seite: Vertragsnummer, aktuelle Restschuld, Monatsrate, nächster Ratentermin, Restlaufzeit, Sollzins, Effektivzins, Schlussrate, Sondertilgungsrecht und gewünschter Ablösestichtag. Diese kleine Datensammlung verhindert, dass du Werte aus unterschiedlichen Zeitpunkten miteinander vermischst.

Eine zuverlässige Rechnung beginnt mit vollständigen Daten. Lege den Darlehensvertrag, die letzten Konto- oder Kreditabrechnungen, den aktuellen Tilgungsplan und Informationen zu Sondertilgungen bereit. Wenn eine Restschuldversicherung oder ein anderes Zusatzprodukt abgeschlossen wurde, nimm auch diesen Vertrag hinzu. Bei einem Autokredit können außerdem Sicherungsunterlagen und Informationen zum Fahrzeugbrief wichtig sein.

Welche Unterlagen solltest du vor der Berechnung sammeln?

Umgekehrt kann eine Ablösung trotz Vorfälligkeitsentschädigung sinnvoll sein, wenn der alte Kredit teuer ist und die verbleibenden Zinsen deutlich höher sind als Entschädigung und Kosten der Alternative. Deshalb ist „Es fällt eine Vorfälligkeit an“ allein weder ein Argument für noch gegen die Ablösung.

Angenommen, ohne Ablösung würdest du noch 22.400 Euro zahlen. Die Bank nennt 20.900 Euro Ablösesumme. Aus Eigenmitteln wäre die Bruttodifferenz 1.500 Euro. Musst du jedoch 20.900 Euro neu finanzieren und verursacht der neue Kredit bis zum Ende 1.100 Euro Finanzierungskosten, sinkt der rechnerische Vorteil auf etwa 400 Euro. Wird die neue Laufzeit stark verlängert, kann der Vorteil sogar verschwinden, obwohl die neue Monatsrate deutlich niedriger aussieht.

Szenario Fortführung: Addiere alle noch ausstehenden Raten und eine vorhandene Schlussrate. Berücksichtige nur Zahlungen, die tatsächlich noch fällig werden. Szenario Ablösung: Verwende den verbindlichen Ablösebetrag plus externe Kosten, die nur wegen der Ablösung entstehen. Bei einer Umschuldung gehört der Gesamtaufwand des neuen Kredits in dieses Szenario.

Die Ablösesumme beantwortet, wie viel Geld du zum Stichtag benötigst. Für die Entscheidung, ob du tatsächlich ablösen solltest, brauchst du zusätzlich eine zweite Rechnung. Stelle den Kosten der Fortführung alle Kosten des Ablösungsszenarios gegenüber. Nur so erkennst du, ob du wirklich sparst oder lediglich Zahlungen zeitlich vorziehst.

Nicht nur die Ablösesumme berechnen: Nettoersparnis vergleichen

Prüfe vor einer freiwilligen Sonderzahlung zunächst, ob dein Vertrag kostenlose Sondertilgungen vorsieht. Wenn ein bestimmter jährlicher Betrag ohne zusätzliche Entschädigung möglich ist, kann es wirtschaftlich sinnvoll sein, dieses Recht zu nutzen, bevor du eine kostenpflichtige vollständige Ablösung erwägst. Die konkrete Entscheidung hängt von Zinssatz, Restlaufzeit, Liquiditätsreserve und Alternativen für dein Geld ab.

Für die Berechnung gilt dieselbe Grundidee: Entscheidend ist, wie viel Kapital vorzeitig zurückgezahlt wird und welche zukünftigen Zinsen dadurch entfallen. Bei einer vollständigen Ablösung endet der Vertrag; bei einer Teilzahlung bleibt eine neue Restschuld bestehen. Deshalb brauchst du anschließend einen aktualisierten Tilgungsplan, wenn du die weitere Kostenentwicklung beurteilen möchtest.

Nicht immer musst du den Kredit vollständig ablösen. Eine Teilrückzahlung oder vertraglich vereinbarte Sondertilgung kann sinnvoll sein, wenn du vorhandenes Kapital einsetzen möchtest, aber den Vertrag nicht komplett beenden willst. Der Effekt hängt davon ab, wie der Kreditgeber die Sonderzahlung verarbeitet: Sie kann die Restlaufzeit verkürzen, die Rate verändern oder nach den Vertragsbedingungen auf andere Weise berücksichtigt werden.

Teilablösung oder Sondertilgung: Was ändert sich an der Rechnung?

Es liegt nahe, alle zukünftigen Zinsanteile aus dem Tilgungsplan zu addieren und diese Summe als Ersparnis anzusehen. Als Orientierung kann das hilfreich sein, rechtlich und buchhalterisch ist die Schlussrechnung aber differenzierter. Der Ablösestichtag liegt möglicherweise zwischen zwei Raten, laufzeitabhängige Kosten können zusätzlich betroffen sein und eine zulässige Vorfälligkeitsentschädigung kann einen Teil des Vorteils reduzieren. Deshalb sollte die endgültige Ersparnis immer aus den beiden vollständigen Szenarien „Vertrag fortführen“ und „heute ablösen“ berechnet werden.

Warum die Summe der Zinsanteile nicht immer deine exakte Ersparnis ist

Besonders vorsichtig solltest du bei Verträgen mit Schlussrate, Ratenaussetzungen, Sondertilgungen oder variablen Zinsen sein. Ein alter Standard-Tilgungsplan kann nach einer Sonderzahlung nicht mehr den tatsächlichen Verlauf widerspiegeln. Auch eine Ratenpause kann die Fälligkeiten verschoben haben. In solchen Fällen ist eine aktuelle Bankauskunft wesentlich aussagekräftiger als die ursprüngliche Vertragsanlage.

Für eine Plausibilitätsrechnung suchst du im Tilgungsplan den Zeitpunkt unmittelbar vor deinem gewünschten Ablösedatum. Der dort ausgewiesene Kapitalstand ist ein guter Ausgangswert. Anschließend berücksichtigst du die Tage oder den Abrechnungszeitraum bis zum tatsächlichen Stichtag. Falls vor dem Stichtag noch eine reguläre Rate fällig wird, musst du prüfen, ob deine verwendete Restschuld diese Zahlung bereits enthält.

Ein Tilgungsplan zerlegt die regelmäßige Rate typischerweise in Zins- und Tilgungsanteil. Mit fortschreitender Laufzeit sinkt bei einem klassischen Annuitäten- oder Ratenmodell der Zinsanteil, weil weniger Kapital offen ist. Genau deshalb ist die Summe der noch ausstehenden Raten größer als die reine Restschuld: In den zukünftigen Raten stecken neben Tilgung auch Zinsanteile.

Ablösesumme aus dem Tilgungsplan ableiten

Hast du dagegen die Summe aller noch ausstehenden Zahlungen aus dem Tilgungsplan, kannst du zusätzlich eine grobe wirtschaftliche Differenz berechnen. Beispiel: Noch offene Zahlungen 14.800 Euro, geschätzte Ablösesumme 14.050 Euro. Die Bruttodifferenz beträgt 750 Euro. Wenn du zur Ablösung einen neuen Kredit benötigst, müssen dessen Zinsen und Gebühren von dieser Differenz abgezogen werden. Erst dann erhältst du eine aussagekräftigere Nettoersparnis.

Wenn du nur Restschuld und Restlaufzeit kennst, lässt sich die gesetzliche Prozentgrenze einer möglichen Vorfälligkeitsentschädigung leicht überschlagen. Damit kennst du aber noch nicht automatisch die tatsächliche Ablösesumme. Es fehlen möglicherweise die Zinsen bis zum Stichtag, eine zwischenzeitlich fällige Rate oder ein Guthaben. Ein Rechner ist deshalb besonders gut für „Was-wäre-wenn?“-Vergleiche und weniger geeignet, um ohne Bankauskunft den exakten Überweisungsbetrag zu bestimmen.

Ein Ablösesummen-Rechner kann dir helfen, verschiedene Szenarien zu vergleichen. Er sollte aber transparent machen, welche Werte nur geschätzt werden. Für eine sinnvolle Berechnung brauchst du mindestens die aktuelle Restschuld, die Restlaufzeit, den Sollzins oder alternativ die Summe der noch offenen Zahlungen und den gewünschten Ablösestichtag. Zusätzlich solltest du wissen, ob eine Vorfälligkeitsentschädigung überhaupt vertraglich und gesetzlich in Betracht kommt.

Ablösesumme mit einem Rechner überschlagen: Welche Eingaben brauchst du?

Ablöseauskunft der Bank prüfen

Eine gute Ablöseauskunft sollte so konkret sein, dass du den Zahlungsvorgang ohne Rätsel durchführen kannst. Prüfe Vertrags- oder Kreditnummer, Ablösebetrag, Stichtag beziehungsweise Gültigkeit, Zahlungsempfänger, IBAN, Verwendungszweck und eine gegebenenfalls ausgewiesene Vorfälligkeitsentschädigung. Bei besicherten Krediten kommen Angaben zur Freigabe der Sicherheit hinzu.

Vergleiche den Betrag mit deiner aktuellen Restschuld und dem Tilgungsplan. Eine Abweichung ist nicht automatisch falsch, aber sie sollte erklärbar sein. Frage nach, wenn beispielsweise eine Gebühr ohne Bezeichnung auftaucht, die Restschuld deutlich höher wirkt als erwartet oder eine bereits verbuchte Rate nicht berücksichtigt scheint.

Nach der Zahlung solltest du eine Erledigungsbestätigung oder Schlussabrechnung aufbewahren. Kontrolliere außerdem, ob weitere Lastschriften gestoppt wurden. Bei einer Umschuldung kann die neue Bank die Ablösung direkt abwickeln; trotzdem solltest du die Abschlussunterlagen des alten Kredits prüfen.

Ablösesumme bei einer Umschuldung berechnen

Bei einer Umschuldung ist die Ablösesumme zugleich der Kapitalbedarf, den der neue Kredit zumindest für die Ablösung des alten Darlehens decken muss. Wenn du mehrere Kredite zusammenfasst, brauchst du für jeden Vertrag einen eigenen stichtagsbezogenen Ablösebetrag. Addiere nicht einfach die Restschulden aus mehreren Apps oder Kontoauszügen.

Für die Wirtschaftlichkeit vergleichst du die Kosten der Fortführung mit den Gesamtkosten der neuen Finanzierung. Ein niedrigerer Zinssatz ist hilfreich, reicht aber als Entscheidungskriterium nicht aus. Eine längere Laufzeit kann die Monatsrate reduzieren und trotzdem die Gesamtkosten erhöhen. Berücksichtige deshalb neuen Effektivzins, Laufzeit, Gesamtbetrag, mögliche Ablösekosten und eventuelle Zusatzprodukte.

Wenn dein Hauptziel eine niedrigere Monatsbelastung ist, hilft unser Ratgeber Kreditrate reduzieren. Geht es um die Gesamtkosten, findest du die Vergleichslogik unter Kreditkosten senken.

Ablösesumme beim Autokredit und bei Ballonfinanzierung

Beim Autokredit gelten für die Kreditrechnung grundsätzlich dieselben Kernfragen, zusätzlich können Sicherheiten am Fahrzeug eine Rolle spielen. Liegt die Zulassungsbescheinigung Teil II bei der Bank, solltest du klären, wann sie nach der Ablösung freigegeben wird. Bei einem geplanten Verkauf kann die Bank außerdem in die Abwicklung einbezogen werden.

Bei einer Ballonfinanzierung ist die Schlussrate besonders wichtig. Die Summe der noch ausstehenden Monatsraten bildet die verbleibende Verpflichtung nicht vollständig ab, wenn am Ende noch ein hoher Ballonbetrag fällig wird. Für den Vergleich „weiterzahlen oder heute ablösen“ müssen daher Monatsraten und Schlussrate gemeinsam betrachtet werden.

Für diese Besonderheiten gibt es den separaten Ratgeber Autokredit ablösen.

Immobilienkredit: Ablösesumme nicht mit Ratenkredit gleichsetzen

Bei Immobiliar-Verbraucherdarlehen gelten teilweise andere Regeln. Während § 500 BGB die vorzeitige Erfüllung bei allgemeinen Verbraucherdarlehen weit öffnet, ist bei einem Immobilien-Verbraucherdarlehen mit gebundenem Sollzinssatz während der Sollzinsbindung grundsätzlich ein berechtigtes Interesse erforderlich. Auch die Berechnung einer Vorfälligkeitsentschädigung folgt nicht einfach der 1-/0,5-Prozent-Logik für Allgemein-Verbraucherdarlehen.

Deshalb solltest du einen Bau- oder Immobilienkredit nicht mit dem einfachen Ratenkredit-Rechner behandeln. Relevant können unter anderem Zinsbindung, Kündigungsrechte, Sondertilgungen, § 489 BGB und die konkrete Vorfälligkeitsberechnung sein. Für Immobilienfinanzierungen ist eine individuelle Bankauskunft besonders wichtig.

Häufige Fehler beim Berechnen der Ablösesumme

Alle Rest­raten als Ablösesumme verwenden: Darin können zukünftige Zinsen enthalten sein, die bei vorzeitiger Rückzahlung nicht in derselben Weise anfallen. Nur die Restschuld überweisen: Der stichtagsgenaue Betrag kann weitere Positionen enthalten. Mit einer alten Ablöseauskunft zahlen: Nach Ablauf des Stichtags kann sich die Summe ändern. Die Vorfälligkeit automatisch mit 1 Prozent ansetzen: Die Prozentwerte sind gesetzliche Grenzen unter bestimmten Voraussetzungen, nicht pauschale Gebühren. Bei einer Umschuldung nur die neue Monatsrate vergleichen: Entscheidend sind Gesamtbetrag und Nettoersparnis.

Ein weiterer Fehler ist, eine mathematisch plausible Eigenberechnung mit einer verbindlichen Bankauskunft zu verwechseln. Selbst ein guter Rechner kennt nicht jede Vertragsklausel, jeden Buchungstag oder ein vorhandenes Guthaben. Nutze deine Rechnung deshalb als Kontrollinstrument und fordere vor der endgültigen Zahlung den exakten Betrag an.

Checkliste: So gehst du vor

1. Aktuellen Kreditvertrag und Tilgungsplan bereitlegen.
2. Restschuld und verbleibende Vertragslaufzeit feststellen.
3. Gewünschten Ablösestichtag bestimmen.
4. Verbleibende Raten und mögliche Schlussrate notieren.
5. Vertragsregeln zur vorzeitigen Rückzahlung und Sondertilgung prüfen.
6. Vorfälligkeitsentschädigung nicht pauschal, sondern anhand der Voraussetzungen prüfen.
7. Ablöseauskunft mit Stichtag beim Kreditgeber anfordern.
8. Bankbetrag mit eigener Überschlagsrechnung vergleichen.
9. Bei Umschuldung Gesamtkosten des neuen Kredits einbeziehen.
10. Nach Zahlung Schlussabrechnung, Erledigung und mögliche Guthaben kontrollieren.

Bei mehreren Krediten empfiehlt sich ein gemeinsamer Stichtag, soweit die Kreditgeber das praktisch ermöglichen. Dadurch lassen sich Ablösebeträge sauber addieren und mit einem Umschuldungsangebot vergleichen. Unterschiedliche Stichtage können dagegen dazu führen, dass sich einzelne Beträge bis zur tatsächlichen Auszahlung des neuen Kredits wieder verändern.

Fordere die Auskunft außerdem neu an, wenn sich der geplante Termin verschiebt. Selbst wenige Wochen können eine weitere Rate, andere Zinsen oder eine veränderte Restlaufzeit bedeuten. Bewahre die Auskunft und den Zahlungsbeleg anschließend zusammen auf. So kannst du die Schlussabrechnung später leichter nachvollziehen.

Eine eigene Berechnung ist besonders nützlich, bevor du Angebote vergleichst. Sobald du aber einen konkreten Zahlungstermin planst, ein Auto verkaufen möchtest, eine Umschuldung beantragst oder eine größere Sonderzahlung unmittelbar bevorsteht, solltest du die Bankauskunft einholen. Der Grund ist einfach: Für die tatsächliche Vertragsbeendigung zählt nicht dein Schätzwert, sondern die korrekte Verbuchung zum vereinbarten Stichtag.

Wann solltest du die Ablösesumme direkt bei der Bank anfordern?

Häufige Fragen zur Ablösesumme

Wie berechnet man die Ablösesumme eines Kredits?

Als Orientierung startest du mit der aktuellen Restschuld, berücksichtigst Zinsen bis zum Ablösestichtag und eine gegebenenfalls zulässige Vorfälligkeitsentschädigung und ziehst anzurechnende Ermäßigungen oder Guthaben ab. Den verbindlichen Betrag liefert der Kreditgeber für einen konkreten Stichtag.

Ist die Ablösesumme gleich der Restschuld?

Nicht zwingend. Die Restschuld ist das noch offene Kapital. Die Ablösesumme ist der Betrag, der zur vollständigen Beendigung zu einem bestimmten Datum gezahlt werden muss.

Kann ich die Ablösesumme selbst exakt berechnen?

Du kannst sie gut überschlagen und eine Bankauskunft auf Plausibilität prüfen. Exakt wird die Berechnung ohne vollständige Vertrags- und Buchungsdaten jedoch schwierig. Für die tatsächliche Zahlung solltest du eine aktuelle Ablöseauskunft verwenden.

Wie hoch darf die Vorfälligkeitsentschädigung sein?

Bei Allgemein-Verbraucherdarlehen nennt § 502 BGB unter den gesetzlichen Voraussetzungen Obergrenzen von grundsätzlich 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags beziehungsweise 0,5 Prozent bei höchstens einem Jahr bis zur vereinbarten Rückzahlung. Weitere Begrenzungen und Ausschlussgründe sind zu beachten.

Spare ich bei einer vorzeitigen Ablösung Zinsen?

Bei vorzeitiger Rückzahlung eines Verbraucherdarlehens reduzieren sich nach § 501 BGB die Gesamtkosten um Zinsen und Kosten entsprechend der verbleibenden Laufzeit. Ob die Ablösung insgesamt wirtschaftlich ist, hängt zusätzlich von Entschädigungen und eventuellen Kosten einer Anschlussfinanzierung ab.

Wie lange ist eine Ablösesumme gültig?

Das ergibt sich aus der Ablöseauskunft. Üblich ist ein konkreter Stichtag oder Gültigkeitszeitraum. Nach dessen Ablauf solltest du einen aktualisierten Betrag anfordern.

Was brauche ich für eine Umschuldung?

Für jeden abzulösenden Kredit brauchst du möglichst einen aktuellen stichtagsbezogenen Ablösebetrag. Danach vergleichst du die Gesamtkosten der bestehenden Verträge mit dem neuen Kredit.

Gilt die 1-Prozent-Grenze auch für Immobilienkredite?

Nein, die vereinfachte 1-/0,5-Prozent-Grenze des § 502 Abs. 3 BGB bezieht sich auf Allgemein-Verbraucherdarlehensverträge. Immobilienkredite müssen gesondert geprüft werden.

Wenn du zuerst den noch offenen Kapitalbetrag ermitteln möchtest, zeigt dir unsere Anleitung Restschuld eines Kredits berechnen die Formel, den Tilgungsplan und Beispiele.

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